CONCEPTO
El objetivo de esta cobertura es asegurar que nuestra compañía
nos pague una indemnización en el caso de:
Nos roben algo del coche, es decir, el cassette, las ruedas, etc
Nos roben todo el coche.
Nos arreglen los desperfectos sufridos en el vehículo como
consecuencia del robo.
Es muy interesante contratar esta cobertura, sobre todo si
nuestro coche es "goloso", es nuevo, vivimos en ciudades
grandes, o en lugares donde habitan mas de lo corriente los
"amigos de lo ajeno", ya que la relación entre lo que se paga de
seguro y la cantidad con que la compañía indemnizaría en caso de
robo, es muy favorable al usuario (ver tarifas en función del
riesgo)
Antes de entrar en el fondo del asunto, conviene distinguir el
concepto de ROBO (que es lo que se contrata con la compañía) y
el de HURTO, que NO se contrata, y por tanto está fuera de la
cobertura.
El robo se produce cuando se utiliza la fuerza para obtener una
cosa que no es nuestra, mientras que en el hurto no es preciso
emplear la fuerza para ello. A estas alturas usted se preguntará
¿y cómo lo diferencio?. Pues para ello, nada mejor que emplear
un par de casos prácticos.
Ejemplo: Robo del coche sería el típico caso de hacer el famoso
"puente" para arrancar el coche y así llevárselo.
Por el contrario, se produciría el hurto del coche en el
supuesto de dejarnos las llaves puestas mientras vamos a pagar
la gasolina, y que el ladrón solo tenga que accionar la llave y
llevarse el coche (y encima de todo, con el depósito lleno).
Si para llevarse un radiocasette rompen el cristal para acceder
al coche entonces será un robo. Pero si las puertas del coche
estaban abiertas, y el "caco" solamente tiene que entrar, ver, y
llevárselo, hablaremos de Hurto
Por lo tanto, si usted tiene la mala suerte que le quiten algo
del coche, o el coche entero, piense un momento antes de decir
nada, para no "meter la pata" dos veces. Una por facilitar al
ladrón la "maniobra" del robo (ya no es robo, sino un hurto), y
otra por contarlo a nuestra compañía de seguros.
LA LETRA PEQUEÑA
Pero una vez definido el concepto, lo interesante es mirar la
LETRA PEQUEÑA, más que nada para evitar sobresaltos. Y más vale
encontrar la sorpresa ahora que cuando se haya "consumado" el
robo. Así pues, es interesante saber cómo funciona nuestra
póliza frente a estos tres casos:
1.- Robo de accesorios de serie
Se trata de accesorios que el coche trae de origen, como pueden
ser un volante, un asiento, un intermitente, unas ruedas…
En principio, en estos casos, si hay un robo nos indemnizarán a
valor de NUEVO, y con independencia de la antigüedad de nuestro
vehículo, es decir, si nos roban el motor del coche (por decir
una exageración), nuestra compañía nos comprará un motor nuevo y
nos lo montará. Si en su póliza no se encuentra esta cobertura o
no incluye valor de nuevo, empezamos muy mal, ya que todavía
quedan muchos otros aspectos que comprobar.
Un caso típico son determinadas piezas de serie que lleva
nuestro vehículo que se tratan de manera especial por las
compañías, como son:
Las ruedas: si nos las roban ¿qué nos dan?. Unas compañías nos
darán el valor a nuevo, es decir, nos comprarán la llanta y el
neumático NUEVOS. Sin embargo, esta no es la práctica común,
sino que muchas compañías opinan que nuestro neumático, en el
momento del robo, posiblemente estaba ya desgastado, y por tanto
SÓLO nos pagan una parte de dicho neumático, por ejemplo, el
80%. Nuestra opinión a este respecto es bien clara:
Si el objeto del robo es una llanta de aleación, puede que el
neumático en sí no sea el objeto del robo, y por tanto, puede
ser "comprensible" la indemnización en un %.
Si el objeto del robo no son las llantas, sino el neumático,
solo hay una posible consideración: nadie roba un neumático
usado, por lo tanto, es de suponer que estaría nuevo, y como
tal, la indemnización debería ser por el valor del neumático
nuevo.
Así mismo, queremos llamar la atención a muchos conductores que
deciden "tunnear" su vehículo, y ponen unos neumáticos más
anchos, mejores, es decir, MÁS caros. En caso de robo, la
compañía indemnizará con arreglo a la medida y calidad del
neumático de origen, y no con respecto al que nosotros hemos
puesto con posterioridad, salvo que se declare su valor en las
Condiciones Particulares del seguro, como se indica en el
siguiente apartado.
2.- Accesorios NO de serie.
Se trata de los accesorios que cumplen uno de estos requisitos:
Se paga un suplemento por ellos a la hora de comprar el coche.
Se instalan en el coche con posterioridad a su compra.
Para que estos accesorios estén cubiertos contra el robo, además
de tener contratada dicha cobertura, deberán ir especificados
detalladamente (es decir, tipo de accesorio y PRECIO) en las
Condiciones Particulares de nuestra póliza.
Si no lo hacemos así, en caso de robo de algún accesorio NO de
serie, la compañía NO pagará absolutamente ninguna
indemnización.
Ejemplo: El típico caso que a todos nos viene a la cabeza es el
radiocassette o el CD, que se instala a posteriori de comprar el
coche, o que sustituye a la "baratija" que venía instalada de
serie. Y cómo no, esas preciosas llantas de aluminio que se
cambian por las normales por un capricho, etc, etc.
Por último, es necesario hacer una matización muy importante,
sobre cómo detallar el accesorio NO de serie en las Condiciones
particulares, ya que:
Si se hace figurar un valor del accesorio inferior al que en
realidad tiene, estamos pagando menos dinero por asegurarlo,
pero en caso de robo, la compañía abonará como tope, dicho
valor, y no el que en realidad cuesta. Es lo que se llama
INFRASEGURO.
Por el contrario, si se "infla" el valor del accesorio, es
decir, que se asegura por un precio mas elevado del que en
realidad cuesta, resultará que se está pagando más por el
seguro, y además, si se produce el robo, la aseguradora no
pagará ese "sobre-valor", sino sólo el real. Es lo que se llama
SOBRESEGURO.
Es decir, respecto a los accesorios NO de serie, y recordando el
programa de TV, es muy conveniente poner en nuestra póliza "EL
PRECIO JUSTO". Esto no ocurre con los accesorios de serie, ya
que dichos accesorios están incluidos en el precio total del
coche al comprarlo.
3.- Robo total del coche.
Si bien hasta ahora hemos tratado de conocer cuando y cómo nos
indemnizan cuando nos roban una parte del vehículo, la siguiente
cuestión es saber cuánto nos pagarán si nos roban TODO el coche.
Sin duda, este aspecto es el MÁS importante de esta cobertura,
ya que puede haber diferencias desde unos cientos de euros, a
unos cientos de miles euros según la compañía de que se trate.
En las pólizas de seguros, cuando se produce el robo de un
coche, este hecho se asimila al concepto de siniestro total, es
decir, lo que comúnmente se conoce como pérdida total.
Por lo tanto, la siguiente "misión" es "bucear" en nuestra letra
pequeña y saber cuanto nos indemnizan en caso de pérdida total.
La práctica habitual es la indemnización a valor a nuevo si
nuestro vehículo tiene menos de uno o dos años de antigüedad,
aunque también nos encontramos con compañías que desde el primer
día nos dan el valor venal.
Una vez transcurridos ese primer o segundo año, es práctica
habitual basar las indemnizaciones en el valor venal, otras con
el valor de mercado, u otras, en el mejor de los casos, con el
valor venal mejorado. Pero como en todos los apartados, cada
compañía es un mundo, y por tanto, tendrá usted que mirar su
póliza en concreto para saber que es lo que tiene, ya que
incluso, dentro de la misma compañía, según que póliza, puede
que el primer año sea a valor a nuevo, o a valor venal.
Sin duda alguna, si usted quiere conocer las ventajas y los
inconvenientes de tener un seguro barato/caro, esta es una buena
oportunidad de ver la causa de los precios de las pólizas.
FRANQUICIA
La aplicación de franquicias (es decir, deducir X euros del
importe de la indemnización que nos corresponde) en la cobertura
de robo no es un uso habitual de las aseguradoras.
No obstante, sí hemos detectado algunas compañías que han
comenzado a hacerlo, y por lo tanto, como no sabemos si en el
futuro será aplicado por mas compañías o no, queremos hacer
referencia a ello.
Ya se comentó que asegurar un coche contra el robo es barato. Si
además, la compañía aplica franquicia, el resultado es que se
están ahorrando mucho dinero, por lo que casi nos deberían
regalar esta cobertura. Sin embargo, en la realidad no es así,
es decir, se paga la cobertura, pero además, nos aplican la
franquicia. Es una práctica nada recomendable, y de la que
debemos huir.
Es decir, sabiendo que el robo es una de las coberturas que
tiene mejor relación calidad/precio, resulta que con la
aplicación de la franquicia, algunas compañías están quitando
todo el interés para su contratación.
CONSEJOS
Los accesorios no de serie es MUY aconsejable asegurarlos, ya
que su seguro cuesta muy poco dinero en función del beneficio
que podemos obtener, y sobre todo, para la tranquilidad que
ofrecen, ya que es habitual que a dichos accesorios les tengamos
especial apego (llantas, radiocassette).
Esta cobertura es conveniente casi siempre, ya que es barata,
pero de modo particular en los siguientes casos:
Para vehículos "golosos", tales como deportivos, descapotables,
muy cotizados.
En grandes ciudades, donde suelen habitar "amigos de lo ajeno"
con mas frecuencia de la deseable.
En lugares conflictivos.
En caso de que una persona viaje con asiduidad fuera de su lugar
de residencia, y pueda correr más peligro por estar de paso.
Si su vehículo "duerme" en la calle, sobre todo si lo hace en
sitios oscuros, descampados o calles poco transitadas.
Por último, no deseamos ir en contra de la industria de los
fabricantes de alarmas de coches, barras de seguridad, etc. Pero
todo el mundo sabe que "si quieren, se lo van a llevar". Es
decir, una alarma de seguridad puede "ahuyentar" al ladrón poco
profesional, si es que tiene otro coche al lado disponible, pero
si van a por su coche, olvídese, que "fortines más peliagudos
han reventado".
Por lo tanto, nuestra opinión es que la mejor defensa contra el
robo es una buena póliza de seguros: son baratas, y a cambio dan
buena cobertura para los casos de robo. Con las recomendaciones
aquí expresadas deseamos que sea posible la búsqueda de la mejor
póliza.
