CONCEPTO
El objetivo de esta cobertura es conseguir que el asegurado
reciba una indemnización cuando ocurren, necesaria y
conjuntamente, estas circunstancias:
Se producen daños en el propio vehículo como consecuencia de un
incendio.
No existe culpable tercero que asuma la culpa.
LA LETRA PEQUEÑA
Los conceptos importantes a tener en cuenta al mirar esta
cobertura son:
Incendio de accesorios de serie.
Incendio de accesorios no de serie
Perdida total del vehículo.
Incendio de accesorios de serie
Se trata de accesorios que el coche trae de origen, como pueden
ser un volante, un asiento, un intermitente, unas ruedas…
En principio, en estos casos, si quedan destrozados después de
un incendio, se indemnizará a valor de nuevo SIEMPRE, y con
independencia de la antigüedad del vehículo, es decir, si queda
destrozado el motor del coche (por decir una exageración), la
compañía comprará un motor nuevo y lo montará.
Un caso típico son determinadas piezas de serie que llevan los
vehículos y que se tratan de manera especial por las compañías,
como son:
Las ruedas: si solo ellas quedan destrozadas ¿cuál es la
indemnización?. Unas compañías indemnizarán con el valor a
nuevo, es decir, comprarán la llanta y el neumático NUEVOS. Sin
embargo, esta no es la práctica común, sino que muchas compañías
opinan que el neumático, en el momento del siniestro,
posiblemente estaba ya desgastado, y por tanto SÓLO pagan una
parte de dicho neumático, por ejemplo, el 80%.
Así mismo, conviene llamar la atención a muchos conductores que
deciden "tunnear" su vehículo, y ponen unos neumáticos más
anchos, mejores, es decir, MÁS caros. En caso de incendio, la
compañía indemnizará con arreglo a la medida y calidad del
neumático de origen, y no con respecto al que nosotros hemos
puesto con posterioridad, salvo que se declare su valor en las
Condiciones Particulares del seguro, como se indica en el
siguiente apartado.
Incendio de accesorios NO de serie.
Se trata de los accesorios que cumplen uno de estos requisitos:
Se paga un suplemento por ellos a la hora de comprar el coche.
Se instalan en el coche con posterioridad a su compra.
Para que estos accesorios estén cubiertos en un incendio, además
de tener contratada dicha cobertura, deberán ir especificados
detalladamente (es decir, tipo de accesorio y PRECIO) en las
Condiciones Particulares de la póliza.
Si no se hace así, en caso de siniestro de algún accesorio NO de
serie, la compañía NO pagará absolutamente ninguna
indemnización.
Por último, es necesario hacer una matización muy importante,
sobre cómo detallar el accesorio NO de serie en las Condiciones
particulares, ya que:
Si se hace figurar un valor del accesorio inferior al que en
realidad tiene, el usuario estará pagando menos dinero por
asegurarlo, pero en caso de incendio, la compañía abonará como
tope, dicho valor, y no el que en realidad cuesta. Es lo que se
llama INFRASEGURO.
Por el contrario, si se aumenta el valor declarado del accesorio
por encima de su valor real, es decir, que se asegura por un
precio más elevado del que en realidad cuesta, resultará que se
está pagando más por el seguro, y además, si se produce el
incendio, la aseguradora no pagará ese "sobre-valor", sino sólo
el real. Es lo que se llama SOBRESEGURO.
Es decir, respecto a los accesorios NO de serie, es muy
conveniente poner en la póliza EL PRECIO JUSTO. Esto no ocurre
con los accesorios de serie, ya que dichos accesorios están
incluidos en el precio total del coche al comprarlo.
Pérdida total del vehículo.
Si bien hasta ahora se ha tratado de conocer cuando y cómo las
aseguradoras indemnizan al usuario en los casos en que después
de un incendio una parte del vehículo del vehículo queda dañada,
la siguiente cuestión es saber cuánto pagarán si TODO el coche
queda dañado, es decir, en el caso de siniestro total
Sin duda, este aspecto es el MÁS importante de esta cobertura,
ya que las diferencias pueden oscilar desde unos cientos de
euros, a unos cientos de miles de euros según la compañía de que
se trate.
Por lo tanto, la siguiente misión es mirar detenidamente la
letra pequeña y saber a cuanto asciende la indemnización que
abonará la compañía en caso de pérdida total.
La práctica habitual es la indemnización a valor a nuevo si el
vehículo tiene menos de uno o dos años de antigüedad, aunque
también hay compañías que desde el primer día ofrecen el valor
venal.
Una vez transcurridos ese primer o segundo año, es práctica
habitual de algunas compañías basar las indemnizaciones en el
valor venal, u otras, en el mejor de los casos, con el valor
venal mejorado. Pero como en todos los apartados, cada compañía
es un mundo, y por tanto, habrá que mirar la póliza en concreto
para saber que es lo que se tiene, ya que incluso, dentro de la
misma compañía, según de qué póliza se trate, puede ocurrir que
las indemnizaciones del primer año se basen en el valor a nuevo,
o en el valor venal.
Para un usuario observador, esta es una referencia muy válida de
cara a conocer las ventajas y los inconvenientes de tener un
seguro barato/caro, y así conocer la causa de los precios de las
pólizas.
FRANQUICIA
La aplicación de franquicias (es decir, deducir X euros del
importe de la indemnización que nos corresponde) en la cobertura
de incendio no es un uso habitual de las aseguradoras.
No obstante, sí se ha detectado alguna compañía que
recientemente ha comenzado a hacerlo, y por lo tanto, ante el
desconocimiento sobre si en el futuro este concepto será
aplicado por más compañías o no, es interesante hacer referencia
a ello.
Asegurar un coche contra el incendio es barato. Pero si la
compañía aplica franquicia, el resultado es que se están
ahorrando mucho dinero, por lo que, dado los resultados
prácticos, y las mínimas indemnizaciones que la aseguradora
pagaría, casi deberían regalar esta cobertura al usuario. Sin
embargo, en la realidad no es así, y hay compañías en las que se
paga la cobertura, y se penaliza con una franquicia. Es una
práctica nada recomendable, y de la que hay que huir.
Es decir, sabiendo que el incendio es una de las coberturas que
tiene mejor relación calidad/precio, resulta que con la
aplicación de la franquicia por parte de algunas compañías se
pierde todo el interés para su contratación.
CONSEJOS
Es MUY aconsejable asegurar los accesorios no de serie, ya que
su seguro cuesta poco respecto al precio del seguro del resto
del vehículo, y sobre todo, respecto a la tranquilidad que
ofrecen: es habitual que a dichos accesorios se les tenga
especial apego (llantas, radiocassette), y no es lo mismo cobrar
la indemnización para comprar un coche con, por ejemplo,
climatizador que sin él.
El precio de esta cobertura es muy barato, pero también es
cierto que es difícil que un coche se incendie. No obstante, es
aconsejable en los siguientes casos:
Para vehículos nuevos, o como mucho, dos/tres años.
Para zonas "conflictivas", donde los actos vandálicos están a la
orden del día.
Por muy raro que parezca, el que un vehículo esté aparcado en un
garaje no es garantía absoluta de no sufrir un incendio.
Desgraciadamente, los actos vandálicos en los garaje cada día va
aumentando más, sobre todo en conceptos como el incendio.
